Jeder, der schon einmal einen Kredit aufgenommen hat, weiß, wie wichtig es ist, die richtige Ratenart zu wählen. Die beiden gängigsten Optionen sind die feste Rate und die degressive Rate. Sie unterscheiden sich in der Art und Weise, wie die Zinsen berechnet werden, was sich in der monatlichen Rate niederschlägt. Doch welche Variante ist besser? Hier finden Sie einen Überblick über die wichtigsten Informationen, die Ihnen bei der Wahl der richtigen Option helfen sollen.
Feste Ratenzahlung
Die feste Ratenzahlung ist die einfachste und häufigste Variante. Sie beruht darauf, dass die Höhe der Rate während der gesamten Laufzeit des Kredits festgelegt wird. Das bedeutet, dass sich die monatliche Verpflichtung gegenüber der Bank nicht ändert, auch wenn sich die Bedingungen auf dem Finanzmarkt ändern. Was sind die Vor- und Nachteile dieser Lösung? Zunächst einmal sorgt eine feste Rate für Stabilität und Vorhersehbarkeit. Die Person, die den Kredit aufnimmt, weiß, wie viel sie jeden Monat für die Rückzahlung der Schulden aufwenden muss. Dies ermöglicht eine bessere Planung des Haushaltsbudgets.
Auf der anderen Seite kann eine feste Rate etwas höher sein als eine degressive Rate, insbesondere zu Beginn der Rückzahlungsperiode. Das liegt daran, dass die Zinsen auf das gesamte zu tilgende Kapital erhoben werden und nicht nur auf den Restbetrag, wie bei einer degressiven Rate. Folglich besteht in den ersten Jahren der Kreditlaufzeit ein größerer Teil der Rate aus Zinszahlungen und ein kleinerer Teil aus der Kapitalrückzahlung.
Degressive Ratenzahlung
Die degressive Rate ist eine Option, bei der die monatliche Rate zu Beginn des Kredits höher ist und dann mit der Rückzahlung des Kredits allmählich sinkt. Das liegt daran, dass die Zinsen auf den verbleibenden Rückzahlungsbetrag erhoben werden und nicht auf das Gesamtkapital wie bei einer festen Rate.
Was sind die Vorteile einer degressiven Rate?
Welche Vor- und Nachteile hat diese Lösung? Zunächst einmal ermöglicht eine degressive Rate eine schnellere Rückzahlung des Kredits, da die Verpflichtung gegenüber der Bank mit der Zeit abnimmt. Dies bedeutet, dass in den folgenden Jahren der Rückzahlung ein immer größerer Teil der Rate aus Kapitalrückzahlungen und ein kleinerer Teil der Rate aus Zinsrückzahlungen besteht. Auf diese Weise kann die monatliche Rate nach mehreren Jahren der Rückzahlung deutlich niedriger ausfallen als bei einer festen Rate.
Zum anderen führt eine sinkende Rate zu Beginn der Kreditrückzahlung zu einer geringeren finanziellen Belastung und damit zu einer größeren finanziellen Sicherheit in den ersten Lebensjahren des Kreditnehmers. Je kleiner die Rate, desto weniger belastet sie das Haushaltsbudget.
Je kleiner die Rate, desto weniger belastet sie das Haushaltsbudget.
Besser eine sinkende oder eine feste Rate? Es kommt darauf an…
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Wahl zwischen festen und sinkenden Raten von der finanziellen Situation und den Zukunftsplänen des Kreditnehmers abhängen sollte. Wenn eine Person plant, einen Kredit für einen längeren Zeitraum aufzunehmen, sind feste Raten vorhersehbarer und leichter zu planen, insbesondere wenn die Zinssätze niedrig sind. Verfügt der Kreditnehmer hingegen über ein regelmäßiges und sicheres Einkommen und möchte er seine Verbindlichkeiten so schnell wie möglich loswerden, ist eine degressive Rate vorteilhafter. Bevor man sich jedoch für eine Ratenzahlungsart entscheidet, sollte man seine finanzielle Situation und seine Pläne für die Zukunft sorgfältig analysieren.
